Финансы и риски.

Аutobi.ru

Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ССУД

ЭТАПЫ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОГОВОГО ПРАВА

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К ЭКОНОМИЧЕСКИМ ТРЕБОВАНИЯ

относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. ЮРИДИЧЕСКИЕ ТЕРБОВАНИЯ

следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.

1.

Выбор объекта (предмета) залога – первый и наиболее ответственный этап.

Опыт использования залога российскими банками пока крайне невелик, поэтому они еще не успели разработать собственные методические пособия по оценке имущества клиента как предмета залога. В силу этого следует учитывать хотя бы следующие общие требования к предметам залога:

· наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

· отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

· соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;

· достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

· обязательная регистрация в специальной книге.

В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:

· недвижимость;

· ликвидные (легко и быстро реализуемые

) товары;

· различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);

· денежные средства, включая инвалютные;

· другое имущество;

· имущественные права.

Из этих возможностей российские банки наиболее часто прибегают к недвижимости и ходовым товарам. Вот под какие виды залога выдавали валютные кредиты весной 1994 г. некоторые московские банки.

Банк

Процентная ставка (годовая)

Срок

(мес.)

Виды залога

Альфа-банк

16-25

1- 3

Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии московских банков, «золотые» сертификаты

Восток-Запад

18-36

До 3

Застрахованный залог

Гута банк

38-43 (17 21*)

1-3

Гарантии крупных банков, недвижимость

Деловая Россия

15-25

1-2

Недвижимость, гарантии банков-корреспондентов

Империал

20-25 (18-20*)

3-6

Гарантии крупных банков, рублевые и валютные депозиты

Инкомбанк

От 18

До 12

Облигации Внешэкономбанка, товары

Межкомбанк

10-22 (12-18*)

От 3

Гарантии банков и организаций

Менатеп

10-30

От 1,5

Недвижимость, высоколиквидные товары, гарантии крупных банков

Московский банк Сбербанка России

27 (22*)

1-6

Недвижимость, товары**, гарантии крупных московских банков, личные поручительства

Мытищинский коммерческий банк

30-40

До 6

Гарантии банков, облигации Внешэкономбанка, «золотые» серти-фикаты Министерства финансов

НГС-банк

12-25

3-6

Недвижимость, товары на складе

Ресурс-банк

15-22(15*)

До 6

Недвижимость, гарантии банков

Российский кредит

15-35 (10 для пайщиков)

4

По договоренности

Столичный

17-20

3-6

Товары на складе, гарантии банков и организаций

Технобанк

25-37(16-18*)

3-6

Товары на складе, гарантии крупных банков

Элбим-банк

25-40(21-23*)

3(3-6*)

Рублевые и валютные депозиты, ценные бумаги, недвижимость

*Ставки по межбанковским кредитам.

**Применяются для клиентов, кредитующихся в первый раз.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5